DÉFICIT y ESTADO- Prof. Guillermo Sandler

1.Introducción. Entre los fundamentos de la ciencia económica se estudia el principio “restricción presupuestaria”o “recta de balance”, que establece que el consumidor no puede gastar más de lo que establece esa restricción. Comportamiento que respetan los individuos, las familias y las empresas, pero no el Estado. Pues éste, cuando los gastos superan a los recursos, directamente emplea dos mecanismos: endeudamiento o creación de nuevos impuestos (nuestro régimen impositivo vigente cuenta con 116 impuestos).

 

En la actualidad se discute en los ámbitos políticos sobre gradualismo o shock en la política económica.

El gradualismo es la creencia que el cambio económico-social se logra mediante pequeñas y discretas mejoras. El problema es qué son mejoras, pues. para el genial Pierre de Laplace un pequeño error al inicio puede transformarse en un grave problema al final. Por otra parte, los textos de economía hablan de corto, mediano y largo plazo en la producción de mercancías y en macroeconomía de: coyuntura (corto plazo) y crecimiento (largo plazo), siguiendo un poco a Keynes. Walter Eucken, en su “Fundamentos de política económica” dice: “el problema de la política económica es cómo organizar ese enorme aparato de producción para la satisfacción de las necesidades y cómo distribuir racionalmente los nuevos bienes de consumo. Hay que crear un orden que se adapte a la época de la industrialización, al rápido aumento de la población, al desarrollo de los centros urbanos y de la técnica. Esa es la misión de la política económica. Ese orden no surge por sí solo sino hay que crearlo”.

En realidad el título de esta nota debería ser “Deficit fiscal y Estado corrupto, costoso e inútil”. En la década de 1860 es cuando esa generación de notables patriotas comienza a diseñar un país moderno. El Gobierno de entonces contaba con 5 Ministerios siguiendo los principios del Preámbulo de la CN 1853. Nuestra moneda valía 0,44 ctv oro como lo aprendimos en la escuela laica y gratuita gracias a la Ley 1420, no había inflación y teníamos libreta de ahorro de la Caja Nacional de Ahorro Postal; se fomentaba el ahorro a través de la escuela pública.

En la actualidad, como contra ejemplo, el Gobierno cuenta con 20 Ministerios más de 400 secretarias, subsecretarias, direcciones, institutos, organismos descentralizados, empresas y sociedades del Estado que nos ha llevado al puesto 84 como país junto a países africanos, cuando antes superábamos a España. Italia, Portugal y otros que forman parte del mundo desarrollado.

El politólogo norteamericano Robert Crassweller, en su libro “Perón y los enigmas de la Argentina” sostiene: El fracaso argentino como Nación es el misterio político más grande de este siglo”.

Pensar que nuestro Juan B.Alberdi, inspirador de la CN de 1853 sostenía entre sus ideas liminares que“El Presupuesto es el barómetro que señala el grado de buen sentido y de civilización de un país”. Qué lejos estamos y qué decadencia como Nación!

  1. Nuestra preocupación nace tras tener en cuenta el devenir histórico y nuestra experiencia personal. Una experiencia vivida en la función pública en el campo de la finanzas públicas y la docencia que aún practicamos. Conocemos el paño presupuestario, la ineficiente gestión, la corrupción y el despilfarro público: y tenemos la suficiente edad para estar despojado de ambiciones personales.
  1. Antecedentes a tener en cuenta. Hemos vivido por lo menos diez fracasos institucionales con raíces en lo económico-social. Grandes deficits fiscales han estado presentes en todas esas crisis políticas. A simple modo de ejemplo: la Presidente Isabel Perón dejó su cargo con un déficit fiscal de 15 puntos del producto bruto interno; el Presidente Raúl Alfonsin adelantó su reemplazo con una inflación del 5000% anual; el Presidente Fernando de la Rua renunció cuando el sistema financiero internacional decidió no seguir financiando el desorden fiscal. En el convulsionado año 2001 el déficit llegó a 32.000 millones de dólares. Esta fatal secuela es bastante como para prestar inmediata atención a algunas causas que hoy persisten so pena de ser arrollados por acontecimientos similares.

Estamos a fines de 2017. El Gobierno terminará con un déficit de por lo menos 10% del producto bruto interno, con un dólar subvaluado y una inflación de más del 25%. Realidad muy preocupante a la luz de la historia precedente.

Analizaremos en este breve estudio la “Política y Administración fiscal“ (I etapa) una serie de ítems contenidos en el Presupuesto 2018 que nos permitirá analizar y reducir el gasto público en un 10%. No entraremos en mayores detalles que dejaremos para una segunda etapa de esta “Política y Administración fiscal”.

  1. El Proyecto de Presupuesto 2018. Este proyecto presenta un monto a gastar por la Administración Nacional que asciende a $ 2.904.414.117.468 y contiene otros ítems que sin formar parte del Presupuesto aumentan el gasto en $ 591,368,7 M, lo que da un total de $ 3.007.641,4 M.

¿Son estas sumas imposibles de reducir? Basados en nuestra larga experiencia práctica, nos atrevemos a asegurar que como mínimo se puede reducir en un 10% y nos quedamos cortos. Esto equivale a una reducción de unos 16.000 M de dólares. Y lo más importante: esta reducción del gasto indicada se puede hacer sin afectar la planta de personal.

En los puntos siguientes trataremos de explicar en que fundamentamos nuestras afirmaciones de como se puede reducir el gasto.

  1. Gastos presentados en el Proyecto Presupuesto 2018.

Aquí comenzaremos por analizar sectores del Presupuesto 2018 que no forman parte del Presupuesto de la Administración Nación (su análisis exigiría un artículo aparte).

    Los otros Entes del Sector Público Nacional

      1.1 Fondos Fiduciarios (22)                                                        $ 108.369 M

      1.2 Empresas y sociedades del Sector Público Nacional (34)    $ 265.476 M

      1.3 Otros Entes del Sector Público Nacional (8):

      AFIP, INCAA, UESTY, INAMU, INSSSJP, SBPFA,

      OSSPF, IOSFA                                                                           $ 222.288 M

  1. Presupuesto de la Administración Nacional.

 

Solamente algunos gastos se consideran en este caso.

        

         2.1 Transferencias                                                            $ 841.818 M

             (Sector privado: unidades familiares, empresas privadas y sector público:

             Universidades nacionales, empresas públicas, fondos fiduciarios,

             Gobiernos  provinciales, gobiernos municipales).

         2.2. Universidades nacionales (55).Artículo 12.        $ 95.317 M.

         2.3 Organismos Descentralizados (55)                       $124.040 M

 

  1. Estructura del Presupuesto.

El presupuesto nacional está diseñado de acuerdo a la metodología de la técnica de la programación por programas. Es decir, el presupuesto de la Administración Nacional consta de la siguiente estructura programática:

                        402 Programas y Subprogramas

                        942 Actividades

                        375 Proyectos

                            8 Otros Entes (los que se mencionan en 1.3)

  1. Metodología de Trabajo

 

Para llevar a cabo ese ahorro y sin perjudicar a los involucrados y beneficiar a la sociedad se requiere una metodología muy simple. Para llevarla a cabo no se necesita  autorización del Poder Legislativo, ni del Poder Judicial, ni del Gremial. Basta con la decisión política del señor Presidente de la Nación.

Ella consiste en las siguientes medidas:

  1. Contratar auditorias externas, con preferencia, extranjeras para que estudien distintos aspectos de la problemática presupuestaria pública nacional: objetivos, costos, resultados, fuentes de financiamiento, nivel de demanda a satisfacer, ámbito de gestión (Nación, Provincias o CABA).
  2. Constituir un Equipo de asesoramiento y control ad-honorem.Se requiere economistas y contadores de gran experiencia en el manejo y problemática pública. Debe hacerse con cuidado y claridad de objetivos, pues economistas hay buenos pero pocos son los especializados en el sector público.
  3. Información pública. Es imprescindible comunicar en forma periódica a la opinión pública sobre los problemas y resultados obtenidos; sobre la grave situación que se encuentra la organización y financiamiento del Estado nacional.No debemos olvidar que la sociedad argentina ha sido envenenada durante muchos años por ideas de que el Estado debía resolver todo. Hemos sido educados en la cultura de que solamente tenemos derechos y no responsabilidades. Hay que cambiar ese horrible comportamiento social por otro que refleje que además de derechos se tienen obligaciones, única manera que no se produzcan actos de corrupción, amiguismo y discrecionalidad de todo tipo como se observa en la vida cotidiana.

    .

  4. Ese método de ninguna manera es conflictivo, pero nos permite asegurar que de los 3 billones ahora proyectados se pueden ahorrar, fácilmente, 300.000 millones de pesos, que representan unos 16.000 millones de dólares sin despedir personal alguno..

    Ese ahorro, más allá de lo que en sí significa. Importa mucho más por presentar a la opinión el cambio copernicano que se requiere: bajar el alto nivel de inflación, que el BCRA deje de ser agente financiero de la Tesorería General de la Nación, el precio de la moneda extranjera adquiera un nivel de equilibrio, que cese la fuga de dólares, y de modo principal que renazca el optimismo en el humor social de la población en general. 

     

    Que el Estado sea ineficiente o corrupto no es una novedad; es tema inherente a lo que se estudia en Finanzas Públicas como “Teoría económica del despilfarro público” del Prof. HC Recktenwald, en nuestro caso, quien en sus clases, afirmaba “Al Mercado todo lo posible, al Estado lo imprescindible

    No queremos dejar de hacer un breve comentario de temas fundamentales pendientes que trataremos en la Segunda Etapa de “Política y Administración Fiscal”.

    En primer lugar, encarar el estudio de un nuevo “Ordenamiento territorial” como lo han hecho los países europeos después de la Segunda Guerra Mundial. El problema actual de los mapuches es semejante al problema  que no se sabe cuánta tierra fiscal se encuentra usurpada, no se conoce la que está en poder de Ministerios, gobiernos provinciales, municipalidades sin ser explotadas, tierras que no se conocen sus titulares o si están abandonas sin ser utilizadas.

    Por otro lado existe la Ley Nacional de Catastros (L. 26.209), promulgada de hecho en el año 2006 que muestra el escaso o nulo interés nacional por ponerla en funcionamiento. A pesar de ser una ley nacional, 8 provincias todavía no han nombrado representante ante el Consejo conformado por la ley. El organismo no cuenta con estructura edilicia ni organización administrativa como correspondería a una entidad que tiene nada menos que estudiar las distintas condiciones del territorio del país, que es la base del desarrollo, crecimiento y bienestar de los habitantes del país. Estamos más interesados en las Islas Malvinas y en el Sector Antártico que en el continente argentino.

    Asimismo, es alarmante como el Estado Nacional y CABA a los efectos de hacerse de recursos para cubrir sus deficits, venden  a mansalva hermosas parcelas de tierra que caen en manos de especuladores inmobiliarios.

    El segundo tema a encarar es el federalismo económico y no meramente fiscal. Las provincias deben recuperar su poder fiscal a los efectos de llevar a cabo todas aquellas funciones que le son propias como verdaderos “Estados” a semejanza de los “States” norteamericanos, a los “Cantones” suizos o los “Länder” alemanes, verdaderos modelos

    de democracia y bienestar local.

    El Art. 75 inciso 2 de la CN reformada en 1994 es la cuadratura del círculo, ya que es imposible su aplicación- Por eso, como lo muestra el Pacto Nación-Provincias recientemente firmado es expresión de la muerte del federalismo económico y confirma el centralismo fiscal en que hemos caído en detrimento de las provincias, contrariando los principios de la Constituyente de 1853.

    El tercer punto es sobre el“Orden social y laboral”. En un mundo globalizado la política social y laboral debe implementarse en la medida en que no perjudique la productividad de la economía y no reste competitividad al país, como único elemento que trae bienestar económico y social a la población.

    La presencia de la era digital y robótica en que se desenvuelve el mundo cambia profundamente las relaciones laborales como así también las empresariales para lo cual no se puede seguir sustentando organizaciones que responden a principios anteriores a la Segunda Guerra Mundial. Es otro mundo el actual y el que viene!

    1

    Es mucho lo que queda por delante en cuanto a la “Política y Administración fiscal”, pues sostenemos como lo venimos repitiendo desde hace años:“Los negocios privados no funcionan si existe un Estado que no funciona”.

    Finalmente, estimado lector, si requiere alguna explicación adicional con mucho gusto, estamos dispuestos a realizar reuniones, dictar clases, charlas gratuitas a los efectos que se comprenda seriamente la problemática pública. Las Universidades le dedican poca importancia al tema económico público. Una sola cosa requerimos, que aquellos que desean comunicase con nosotros lo hagan con la mayor predisposición al diálogo, consenso o  crítica, pero siempre manteniendo el respeto y evitando el agravio personal.

    Prof. Guillermo Sandler

    Email: guillermosandler@hotmail.com

    Buenos Aires, 10 de diciembre de 2017

Compartí el contenido:

WANAP-GUILLERMO FRANCOS EN LAQUINTAPATA- YAYO H-

 18:07 HS

EDITORIAL. YAYO H- “De color verde”.- LAQUINTAPATA- 07-07-17

*************

18.17 HS- ENTREVISTA  GUILLERMO FRANCOS. PRESIDENTE DE WANAP- EL BANCO DIGITAL QUE LLEGA.

 

Foto   alertaonline.com

CONCEPTOS

“Lo que es importante de tener en cuenta es que en todos los lugares del mundo donde se lanzaron Bancos Digitales el crecimiento ha sido explosivo” (…) En una Aplicación, tenes el Banco en tu teléfono…(…) … lo que hace la aplicación es lo que vos decías, primero te pide tu documento, tu DNI, dentro del cuadrado que el Teléfono te va a marcar, anverso y reverso, una vez que hizo eso te hace sacar una foto, y compara esa foto con la foto del documento, ese es el análisis biométrico que hace el sistema, una vez que esta eso, “lo que se hace es pedirle al futuro cliente que haga un gesto de vida”, normalmente, guiñar un ojo, o saque la lengua como decís vos, o algún otro gesto, que está, que es él, que está vivo… y “que no es una foto, que es una persona”…(…) … llegamos a un nombre que había que cambiar porque había uno parecido, antes de tener un conflicto, y llegamos a este Wanap (…) porque el primero que teníamos era Wala, pero había uno registrado, entonces registramos WANAP, que en definitiva que quiere decir WANAP? W-A-N-A-P… ¿no?… Es una especie de argentinización de One en inglés, y APP, Aplicación…

claramente es una banca que tiene muchos menores costos, que se maneja sin sucursales o con muy poquitos locales (…) con menos gente, con lo cual el costo operativo del funcionamiento del banco es mucho más bajo,  al ser el costo más bajo, por supuesto que vos tenes…. Porque los Bancos ¿Cómo pagan su funcionamiento?… lo pagan con el Spread,  o sea con lo que va entre la tasa en la que toma el dinero y la tasa en la que ofrece el dinero…(…) en nuestro Plan de Negocios pusimos 50 mil clientes  (…) 

Por supuesto, todos dicen que los Millennials van a ser los clientes más importantes y… ahora yo digo,  hoy en la Argentina, para vos y para mí que no somos Millennials, estamos tan acostumbrados a usar los teléfonos Inteligentes, usamos aplicaciones, bajamos aplicaciones, por Wasap, hablando por teléfono por Wasap, hablamos por Video Conferencias, hacemos tanto uso de las Apps,  que yo te diría ya que no es una cuestión de Millennials, es más gente dispuesta a utilizar su teléfono para todo, porque su teléfono en definitiva es la oficina que uno lleva en el bolsillo…

La primera etapa vamos a procesar con  Firstdata y vamos a tener tarjeta Master Card, al principio, hay que empezar por algovamos a empezar por eso que nos pareció lo más sencillo, después veremos

Mira Yayo, primero que nada creo que todos somos conscientes en Argentina que estamos en medio de una situación económica difícil, compleja, digo compleja y el gobierno lo sabe y el presidente Macri lo ha dicho en más de una oportunidad, acá no hay nadie que no entienda que estamos en una situación compleja, pero  vos tenes varias recetas para salir, los datos objetivos ¿Cuáles son? Vos tenes un país que tiene un déficit publico brutal que no viene de ahora, viene de muchos años de gobiernos anteriores, pero que llegó a niveles muy altos, en definitiva si vos sumas deuda y déficit (…) en el orden del 8% del PBI, quiere decir que tus ingresos no llegan a bancar ese costo, con lo cual vos decís ¿Cómo haces para solucionar esto?… porque es muy fácil, se endeudan a 100 años y que se yo…  bueno, pero ojo, que vos le dejaste al gobierno anterior un déficit enorme que no es fácil en una situación económica como la que también heredo el gobierno , decir; vamos a bajarlo!, porque vos para bajarlo tenes que cortar de todo del Estado, y cuando vos empezas a cortar, cuando subís por un lado las tarifas, empezas a cortar subsidios, se te arma un problema social enorme que es difícil de manejar también. Hay que ser un Ingeniero para poder, no lo digo por Macri, por la ingeniería como…(…) 

Tenes que empezar a armar todo. Creo que hay un combo de cosas para hacer… sin dudas, Argentina tiene que ir urgente a un camino de reducción del déficit, hay mecanismos para eso (…) sino la inversión o va a venir porque el inversor no pone su dinero en un país que tiene desequilibrios tan grandes, uno dice, no llegan las inversiones, ¿y cómo van a allegar las inversiones? Es un dilema, para las inversiones Argentina tiene que ser un país viable, y mientras tenga estos grandes Desequilibrios Macro es difícil que arranque, y si no hay inversión no hay crecimiento, uno tiene que ver también un poco de corte de gasto por un lado y otro poco de crecimiento por ahí te permite llegar a un déficit que sea más razonable, pero para eso tenes que hacer las dos cosas. La situación económica del país es compleja, no es fácil de solucionar, no se le puede pedir al gobierno solucionar todo esto de un día para el otro porque es imposible, va a llevar tiempo, y después tenes otro desequilibrio Yayo, porque también la Argentina es un país que tiene una complejidad normativa enorme que tiene un régimen impositivo impagable…(…) 

Y así y todo con esa expoliación que hace el Estado del sector Productivo, con impuestos… y de las personas, así y todo tiene un 8% de déficit, así que imaginate vos el cambio que hay que hacer en este país para solucionar parte del déficit para permitirle a la gente producir con razonabilidad, no llevarle la capacidad de ahorro y de producción con los impuestos, o sea, es una tarea ciclópea la que tiene por delante la Argentina, encima de eso vos tenes que pensar que además que tenes un déficit tan grande tenes un sistema educativo que esta semi destruido, tenes un sistema de salud que esta semi destruido ¿Qué hemos hecho tantos años los argentinos para llegar a esta destrucción? ¿Cómo nos hemos convertido en este país? ¿Cómo debemos comenzara  desandar este camino?… porque no te olvides que alguna vez, fuimos un país importante en el mundo… ¿no?

DESGRABACIÓN COMPLETA:

 

YH: Te comenté hace muy pocos Programas, que El BCRA  autorizó a operar a WANAP, el nuevo banco digital, desde diciembre de este año, o quizás desde el primer o segundo mes del 2018. Propiedad del empresario Eduardo Eurnekian. Y Guillermo Francos, va a ser el Titular…y de trata del Primer banco 100% digital que va a operar solo Online desde, digamos, la sencillez de una APP de un teléfono móvil, es correcto el dato….

GF: Así es, así es, como vos decías recién muy bien, el BCRA nos autorizó, nos dio una licencia de Banco para actuar como Banco Digital el mes pasado, en el mes de junio, y el BCRA nos da un año de plazo para empezar a operar, nosotros estimamos que vamos a estar listos en diciembre para que nos den la bandera de salida al mercado, así es que trabajando a full para llegar a esa fecha y estar listos para ofrecerle a la gente un Nuevo Concepto de Banco, que no es nuevo en el mundo pero que va a ser nuevo en Argentina, que se opera como vos decías absolutamente Online y desde el propio momento en que se quiera hacer cliente del Banco una persona (…) se hace cliente digitalmente con el celular sin tener que ir a una sucursal, sin tener que firmar un formulario, nada, lo hace directamente con una aplicación que va a descargar en su teléfono…

YH: Ahora, es correcto que…existe un programa de tecnología biométrica, si fallo con algún dato te pido que corrijas, que va a dar cuenta de la veracidad de la existencia de ese cliente, digo, no cualquiera puede hacerlo, hablamos de sujetos, y un programa informático, paralelamente va a verificar la situación crediticia del solicitante, un precedente para Argentina… Alguien va a captar la imagen, va a dar fe de tu existencia, y vas a poder abrir una cuenta…

GF: Así es, exactamente, has sido informado, estás bien informado….

YH: estuve con un colega, Guillermo, que me dijo en una reunión hace muy pocos días, “Y tenes que giñar un ojo o sacar la lengua”…. Me reí, me dijo, “no, no te rías, es porque el sistema tiene que ver que no es una foto de una persona que ya desapareció, sino que estas vivo…

GF: Tal cual… en realidad lo que hace la aplicación es lo que vos decías, primero te pide tu documento, tu DNI, dentro del cuadrado que el Teléfono te va a marcar, anverso y reverso, una vez que hizo eso te hace sacar una foto, y compara esa foto con la foto del documento, ese es el análisis biométrico que hace el sistema, una vez que esta eso, “lo que se hace es pedirle al futuro cliente que haga un gesto de vida”, normalmente, guiñar un ojo, o saque la lengua como decís vos, o algún otro gesto, que está, que es él, que está vivo… y “que no es una foto, que es una persona”…

YH: que tiene entidad, que existe…

GF: Exactamente, vos sabes que ahora, en los próximos días el RENAPER, el Registro de Personas, está, entiendo, me comentaron, todavía no estoy seguro, no lo he visto informado públicamente, pero creo que el Ministerio de Modernización de Ibarra va a comenzar una cosa como que se va a poder conectar uno con la base de datos del RENAPER, con lo cual, la fotografía real del documento, uno la va a poder comparar con cualquier sistema, con lo que uno quiera hacer, en nuestro caso, con un Banco, te saco una foto directamente y la comparo, voy directamente al Registro de las Personas para comparar esa foto que yo te tome con el celular con la foto del Registro de las personas, que también es un dato más que permite acreditar la identidad… 

YH: Y el RENAPER, lo pasa inmediatamente por Reincidencias, para ver cuál es la situación legal de esa persona…

GF: Claro, claro, por eso no se todavía cómo va a funcionar eso… todavía no tengo claro como lo va a ofrecer a ese servicio el RENAPER, por supuesto cuando lo tenga en el mercado nosotros vamos a poder tomar también ese servicio porque es una forma más de seguridad…  y después de eso y simultáneamente como también señalabas, estas con todo este proceso que dura de 8 a 10 minutos, el Sistema, mediante Robots de búsqueda va a analizar la información tuya en las redes, la información tuya en el Veraz, con un cálculo que nosotros hacemos, una calificación que nosotros tenemos previa, y en función de todo eso, cuando estas terminando el trámite de acceso, te va a decir, “ya sos cliente del Banco, tenes una caja de ahorro, tenes una tarjeta de débito, tenes una tarjeta de crédito con éste monto, queda disponible un crédito personal por este monto…”

YH: Es increíble, es lo que viene además, lo que seguramente se está preguntando alguien de las muchas personas que nos están escuchando es  “¡Estamos hablando de plata real, yo después puedo ir y retirar dinero de algún lugar para utilizarlo?”

GF: Sí. Totalmente. Primero estamos hablando de plata real, porque vos viste que también existe la moneda virtual (…) nosotros somos un Banco que opera con moneda  nacional, moneda argentina. No quiere decir que no podamos hacer otras operaciones de Bitcoin y monedas virtuales que también las vamos a ofrecer, pero digamos, en principio operamos con pesos argentinos, o dólares por supuesto también… el dinero. Lo que puede ser diferente es la forma de acceso de ese dinero a la cuenta, porque nosotros no vamos a tener un tesoro ni vamos a manejar dinero  físico (…) no vamos a tener alguien que va a recibir un deposito, que recibe un cheque…no. En nuestro Banco se ingresa tras una transferencia, tras un depósito en efectivo en un cajero automático, también puede ser por supuesto…

YH: LO que no van a tener son sucursales…

GF: Vamos a tener locales comerciales en algunos sitios, algunos que otros, “pero no el viejo concepto de sucursal bancaria”, la sucursal que tiene un cajero, gente en la ventanilla, no…. Eso no vamos a tener…

YH: Bien, Guillermo Francos, pregunta de Perogrullo ¿qué significa Wanap, son siglas que corresponde a algo o a alguien, es un nombre inventado? (…)

GF: Mira, entre las cosas que uno hace cuando diseña una marca, por supuesto que está la imaginación, un poco la creatividad, un poco el invento y cuando mezclas todo eso te aparece un nombre, nosotros lo hemos visto con especialistas en Marcas, etc., hasta que al final llegamos a un nombre que había que cambiar porque había uno parecido, antes de tener un conflicto, y llegamos a este Wanap (…) porque el primero que teníamos era Wala, pero había uno registrado, entonces registramos WANAP, que en definitiva que quiere decir WANAP? W-A-N-A-P… ¿no?… Es una especie de argentinización de One en inglés, y APP, Aplicación…

YH: Perfecto….

GF: En una Aplicación, tenes el Banco en tu teléfono…

YH: ¿Qué sucede con los costos operativos? Hablemos de tasas, consecuentemente, en la actualidad hay bancos cuyos gastos administrativos ya son bastante onerosos, otros que no, tratan de cuidarse ¿Qué va a suceder en este caso?

GF: Bueno, como toda esta banca nueva, esta banca digital, claramente es una banca que tiene muchos menores costos, que se maneja sin sucursales o con muy poquitos locales (…) con menos gente, con lo cual el costo operativo del funcionamiento del banco es mucho más bajo,  al ser el costo más bajo, por supuesto que vos tenes…. Porque los Bancos ¿Cómo pagan su funcionamiento?… lo pagan con el Spread,  o sea con lo que va entre la tasa en la que toma el dinero y la tasa en la que ofrece el dinero…

YH: Exactamente…

GF: … ese porcentaje, esa diferencia es con lo que paga su funcionamiento… el grueso viene de ahí… entonces en nuestro caso que vamos a tener costos bajos, ese Spread va a ser mucho más pequeño, por lo tanto nosotros podemos pagar más por los depósitos y cobrar menos por los créditos, o por la tarjeta de crédito, esto va a ser así, vamos a ser una Banco Low Cost con bajo costo, y un Banco con Servicios más baratos…

YH: No es un dato menor…

GF: No, no, yo creo que es un dato muy importante, muy disruptivo de entrar a competir en el mercado financiero argentino…

YH: Una pregunta obligada… comienza a operar WANAP, en diciembre, en enero, en febrero… ¿ustedes con que inversión entran aproximadamente para poder hacer la pregunta qué sigue?

GF: Capital inicial del banco, en el Banco somos tres socios iniciales, Eurnekian, bueno, Coid (Juan Carlos Ozcoid), y yo, somos los tres socios personales, Eurnekian obviamente es el socio mayoritario con el 85%, yo tengo el 10% y el otro el 5%, y el Capital total del banco son 10 millones de dólares, iniciales ¿no?

YH: Bien, la pregunta es, ustedes lo tienen registrado, ya han dejado en claro porqué el nombre de WANAP, estamos hablando de Propiedad protegida, propiedad Intelectual (…) ¿Puede otro Banco, conocido, que ya esté en plaza, privado, tomar una iniciativa similar?

GF: Realmente… yo creo que la van a tomar, lo que están haciendo en el mundo los grandes Bancos es crearse un Banco Digital al lado para comenzar a operarlo, por supuesto a un Banco Tradicional le cuesta mucho hacer ese traspaso de Banco Tradicional a Banco Digital, porque ya tiene infraestructura, ya tiene mucho personal,  ese cambio hacia un Banco de más bajo costo en funcionamiento le cuesta, va a ser complicado, le va a llevar tiempo, pero lo van a tener que hacer de alguna forma porque si no,  no solamente nosotros que somos un Banco y que cumplimos con todas las regulaciones del Banco Central, porque no hemos pedido ninguna excepción a nada sino que funcionamos con las Regulaciones del BCRA, acá los clientes tienen todas las protecciones que el banco Central le da a todos los clientes bancarios, pero también en el mercado hay una cantidad importante y cada vez más creciente de lo que se llaman las Fitch-es, que son todas las organizaciones financieras que no son Bancos y que utilizan la tecnología para funcionar. Esas Fitch-es también son bajo costo y hoy hay varias que te ofrecen créditos dentro del mercado con tasas que son más bajas que las del sistema, eso hoy está pasando, creo que el sistema bancario tradicional va a tener que ir adecuándose a eso y en definitiva que sean complementarios de este nuevo funcionamiento que se está dando, yo creo que hay espacio en el mercado financiero para todos porque claramente la Argentina tiene un sector bancario muy pequeño… en término de su producto bruto, digo…¿no? Con lo cual hay una capacidad de crecimiento y desarrollo donde pueden incorporarse nuevos jugadores al mercado de las distintas clases que hoy existen en el mundo…

YH: Estas en el tema mucho más que uno, pero recuerdo una Argentina de 36 bancos, que después se vino a 26 Bancos y que con diferentes crisis se vino cada vez a menos… lo que estamos viendo ahora es , “La razonabilidad tecnológica” que va buscando otras opciones que son obligadas… ustedes tiene la cantidad estimativa de Clientes que pueden sumar en el período de un año?

GF: Mirá, nosotros en nuestro Plan de Negocios pusimos 50 mil clientes, como objetivo para el primer año, ahora, vos sabes que esto depende de tantas circunstancias que es tan difícil de predecir, “Lo que es importante de tener en cuenta es que en todos los lugares del mundo donde se lanzaron Bancos Digitales el crecimiento ha sido explosivo”, o sea, nosotros creemos que vamos a tener un éxito muy importante en la captación de clientes y en el desarrollo del Banco…

YH: Comenzando por ahí con gente joven…

GF: Por supuesto, todos dicen que los Millennials van a ser los clientes más importantes y… ahora yo digo,  hoy en la Argentina, para vos y para mí que no somos Millennials, estamos tan acostumbrados a usar los teléfonos Inteligentes, usamos aplicaciones, bajamos aplicaciones, por Wasap, hablando por teléfono por Wasap, hablamos por Video Conferencias, hacemos tanto uso de las Apps,  que yo te diría ya que no es una cuestión de Millennials, es más gente dispuesta a utilizar su teléfono para todo, porque su teléfono en definitiva es la oficina que uno lleva en el bolsillo…

YH: No tengas dudas, es así…

GF: Por eso a nosotros nos genera tanto entusiasmo este desarrollo, porque sabemos que va a ser de una enorme utilidad para la gente y además va a ser un instrumento de inclusión muy muy grande en Argentina… que falta eso…

YH: Una pregunta que se me pasó recién, ¿con que tarjeta cerraron la operatividad o la negociación?

GF: La primera etapa vamos a procesar con  Firstdata y vamos a tener tarjeta Master Card, al principio, hay que empezar por algovamos a empezar por eso que nos pareció lo más sencillo, después veremos

YH: En algún momento lo mencionaste, voy con las ultimas y agradezco tu tiempo, como moneda como moneda virtual existe el Bitcoin una  moneda virtual que ha tenido por ahí, más rendimiento que las Lebacs, una criptomoneda  como la llaman, que ha triplicado, o un poco más de su valor desde 2016 hasta ahora, después hubo también un chiquito, un adolescente, recordaras, que creo el Ether, para destronar el Bitcoin, allá en Rusia, para las navidades o fin de año de 2013, y aumentó un 4.250%, de ocho dólares pasó a 340 desde entonces a ahora. La Pregunta; ¿Cómo se van a parar ustedes ante estas dos monedas virtuales? ¿No los afectan?, ¿los pueden afectar en el algún momento?… ¿no les interesa por ahora?

GF: Por supuesto que todo interesa… en Argentina hay empresas que se interesan en desarrollar el tema Bitcoin, y que son útiles en muchos casos para distintos trámites internacionales, transferencias, compras, etc., que nosotros vamos a ofrecer como producto y claro que para la gente, todavía, a lo mejor, el Bitcoin es una  cosa un poco inasible, inasible en el sentido de difícil de entender, el Bitcoin en definitiva es un algoritmo diseñado por un japonés ceo, que claro, uno no puede entender muy bien cómo funciona!

YH: Nos excede la virtualidad aquí…

GF: Sí, exactamente, y ahí en realidad funciona con una fórmula matemática (…) y “un mercado”, ahora, uno está sujeto a una variación que no puede dominar, noes que pueda hacer un estudio demasiado claro de porqué sube o porqué baja, vos viste que al principio del Bitcoin empezó a trepar y después tuvo una caída abrupta, y después volvió a subir otra vez… (…) aparte vos sabes que es una manera limitada, porque tiene un tope de crecimiento que no va más allá de una cantidad, pero van a aparecer otras…

YH: Esta dentro de la proyección de Ustedes y es lo que quería saber… voy con la última, te aparto un poco de este tema, acudo a tu conocimiento y experiencia; ¿Cómo ves la situación económica del país en este momento? Y me refiero a tipo de cambio, inflación, recesión, terminó o no terminó,  lo que más preocupa, consumo…. Sobre todo con pymes que no la están pasando bien…y acaso con inversiones que no llegan en la medida de lo esperado sobre todo en un año electoral… mira que combo te metí, la síntesis que quieras…

GF: Mira Yayo, primero que nada creo que todos somos conscientes en Argentina que estamos en medio de una situación económica difícil, compleja, digo compleja y el gobierno lo sabe y el presidente Macri lo ha dicho en más de una oportunidad, acá no hay nadie que no entienda que estamos en una situación compleja, pero  vos tenes varias recetas para salir, los datos objetivos ¿Cuáles son? Vos tenes un país que tiene un déficit publico brutal que no viene de ahora, viene de muchos años de gobiernos anteriores, pero que llegó a niveles muy altos, en definitiva si vos sumas deuda y déficit (…) en el orden del 8% del PBI, quiere decir que tus ingresos no llegan a bancar ese costo, con lo cual vos decís ¿Cómo haces para solucionar esto?… porque es muy fácil, se endeudan a 100 años y que se yo…  bueno, pero ojo, que vos le dejaste al gobierno anterior un déficit enorme que no es fácil en una situación económica como la que también heredo el gobierno , decir; vamos a bajarlo!, porque vos para bajarlo tenes que cortar de todo del Estado, y cuando vos empezas a cortar, cuando subís por un lado las tarifas, empezas a cortar subsidios, se te arma un problema social enorme que es difícil de manejar también. Hay que ser un Ingeniero para poder, no lo digo por Macri, por la ingeniería como…

YH: Sí, por las variables, tocas una y se desacomodó la otra…

GF: Claro! Tenes que empezar a armar todo. Creo que hay un combo de cosas para hacer… sin dudas, Argentina tiene que ir urgente a un camino de reducción del déficit, hay mecanismos para eso (…) sino la inversión o va a venir porque el inversor no pone su dinero en un país que tiene desequilibrios tan grandes, uno dice, no llegan las inversiones, ¿y cómo van a allegar las inversiones? Es un dilema, para las inversiones Argentina tiene que ser un país viable, y mientras tenga estos grandes Desequilibrios Macro es difícil que arranque, y si no hay inversión no hay crecimiento, uno tiene que ver también un poco de corte de gasto por un lado y otro poco de crecimiento por ahí te permite llegar a un déficit que sea más razonable, pero para eso tenes que hacer las dos cosas. La situación económica del país es compleja, no es fácil de solucionar, no se le puede pedir al gobierno solucionar todo esto de un día para el otro porque es imposible, va a llevar tiempo, y después tenes otro desequilibrio Yayo, porque también la Argentina es un país que tiene una complejidad normativa enorme que tiene un régimen impositivo impagable…

YH: Ahí vamos…

GF: Y así y todo con esa expoliación que hace el Estado del sector Productivo, con impuestos… y de las personas, así y todo tiene un 8% de déficit, así que imaginate vos el cambio que hay que hacer en este país para solucionar parte del déficit para permitirle a la gente producir con razonabilidad, no llevarle la capacidad de ahorro y de producción con los impuestos, o sea, es una tarea ciclópea la que tiene por delante la Argentina, encima de eso vos tenes que pensar que además que tenes un déficit tan grande tenes un sistema educativo que esta semi destruido, tenes un sistema de salud que esta semi destruido ¿Qué hemos hecho tantos años los argentinos para llegar a esta destrucción? ¿Cómo nos hemos convertido en este país? ¿Cómo debemos comenzara  desandar este camino?… porque no te olvides que alguna vez, fuimos un país importante en el mundo… ¿no?

 

AUDIO

 

 

************

El Parque Nacional Los Alerces declarado sitio de Patrimonio Mundial de la Humanidad

El espacio se está ubicado a 50 kilómetros de la ciudad de Esquel y a 25 de Trevelin, sobre el límite internacional con Chile, y forma parte de la Reserva de Biósfera Andino Norpatagónica (UNESCO).

El Comité del Patrimonio Mundial de la Organización de las Naciones Unidas para la Educación, la Ciencia y la Cultura (Unesco), incorporó este mediodía al Parque Nacional Los Alerces como Sitio de Patrimonio Mundial en la 41° Sesión que se desarrolla en la ciudad de Cracovia, Polonia.

La distinción se basa en que el Parque alberga un bosque milenario con valor universal excepcional, por ser el alerce la segunda especie viviente más longeva del planeta, y en la particular belleza natural del entorno. Previamente fueron incorporados el Parque Nacional Los Glaciares, en 1981; el Parque Nacional Iguazú, en 1984, y el Parque Nacional Talampaya, en el año 2000.

La propuesta aprobada comprende 188.379 hectáreas del Parque Nacional Los Alerces, de las cuales más de 7.000 protegen Bosques Milenarios de Alerces, con ejemplares que alcanzan 2.600 años de existencia.

Para más información ingrese al servicio de noticias

18:48 HS-AUDIO YAYO H-

***********

ENTREVISTAS LAQUINTA PATA-CARLOS (YAYO) HOURMILOUGUE.-

LA QUINTA PATA WEYA- ARQUITECTURA PARA COMUNICAR.- 

 

Nuestras direcciones, en Twitter @laquintapatawy,

en Face,  https://www.facebook.com/la5pataprograma/

LINKEDIN: PYME UNIPERSONAL.-LA QUINTA PATA

https://www.linkedin.com/in/yayo-hourmilougue-72667823?trk=hp-identity-headline

 

 

WEYA

 

ALICIA FIDALGO; “WEYA Producciones” L5pweya@gmail.com

(011) 15-5064-3694

SILVINA PERALTA; “Weya Administración” Administracion@weyaPR.com

(011) 15-5502-5085

 

 

 

……………………………………………………………………………………….

OPERACIÓN TÉCNICA: SANTIAGO CASSERLY

EDICIÓN: NICOLAS MITTON-

Editor para Radio y Televisión-Mat. 6489​

 

 

……………………………………………..

 

 

Todos los Derechos Reservados. Único Programa con este Título; LA 5PATA-LAQUINTAPATA. Y SUS ACRÓNIMOS, L5P, LQP. CON REGISTRO EN LA PROPIEDAD INTELECTUAL Y EN MARCAS PARA DIFERENTES FORMATOS.-

Este material puede reproducirse, o reenviarse mencionando la fuente.

Este mensaje es enviado respetando la legislación vigente acerca de correos electrónicos:

Sección 301, párrafo (a)(2)(C) de S.1618. Decreto S.1618. Título Tercero. Aprobado por las normativas internacionales sobre envío masivo. Incluye una forma de ser removido, y no es spam.

Este mensaje y la lista de suscriptores a la que es enviado cumple además con lo establecido en la Ley Nº 25.326 Art. 27 Inc. 3 (Ley de “Habeas Data”) de la República Argentina.

No imprimas este correo si no es necesario. El medio y/o el ambiente somos todos.

Compartí el contenido:

Correo de Lectores:ARGENTINA EL MUNDO AL REVES-Prof. Guillermo Sandler  

Buenos Aires, 21 de junio de 2017

De mi mayor consideración:

 

ARGENTINA EL MUNDO AL REVES

 

Esta tarde me acerqué a las oficinas de AA, Florida y Rivadavia, a los efectos de preguntar cuánto saldría un pasaje ida y vuelta a Frankfurt  (Alemania). El empleado muy amablemente me informó que el precio era de $ 51.940 (gastos incluidos) por persona. Asimismo me señaló que lo podía abonar en efectivo, con tarjeta de débito o crédito, pero si lo hacia al contado debería pagar 5% más por decisión de la Administración Federal de Ingresos Públicos (Afip). La existencia de la Afip (ex DGI) es recaudar y controlar el pago de los impuestos federales y no realizar funciones propias de la KGB o de la GESTAPO alemana. Cuándo terminaremos con este régimen tributario totalitario que esquilma en todas las formas a los contribuyentes y que una vez por todas un grupo de economistas fiscales (no tributaristas) asesoren al Gobierno Nacional y el Congreso de la Nación sancione un orden tributario al servicio del país, de los contribuyentes y del bienestar colectivo de la sociedad.

 

Atentamente Prof. Guillermo A- Sandler

Maure 2247 (1426) – CABA

DNI 4.112.983

Email: guillermosandler@hotmail.com

Compartí el contenido: